Podobnie, jak w przypadku wielu Polaków niemożliwy jest zakup mieszkania bez kredytu hipotecznego, tak dla wielu rolników konieczny jest kredyt na zakup ziemi. Ten specyficzny rodzaj kredytu dostępny jest w sporej ilości banków i zdecydowanie warto się nim zainteresować, szczególnie, jeśli jest się rolnikiem lub planuje się dopiero rozpocząć działalność rolniczą.
Jest to z pewnością kredyt bardziej złożony niż zwykły kredyt gotówkowy, ale jego kluczowe aspekty są stosunkowo łatwe do zrozumienia. W takim razie, jak dokładnie działa kredyt na zakup ziemi? Kto może z niego skorzystać i jakie rodzaje kredytów na zakup ziemi wyróżniamy? Jak nie przepłacić na tego typu kredycie? Odpowiedzi na wszystkie te pytania znaleźć można poniżej.
Spis treści
Czym jest kredyt na zakup ziemi?
Jak łatwo się domyślić, kredyt na zakup ziemi służy pozyskaniu przez kredytobiorcę na własność gruntu ornego. Jego zastosowanie jest jednak znacznie szersze niż sugerowałaby nazwa tego zobowiązania. Taki kredyt może zostać wykorzystany na zakup nie tylko gruntów rolnych, ale także budynków i budowli rolniczych czy gospodarczych.
W zależności od potrzeb i możliwości finansowych kredytobiorcy, kredyt na zakup ziemi może obejmować stosunkowo mały obszar, ale może też być sposobem na zakupienie ogromnej połaci terenu. Jest to zobowiązanie celowe, co oznacza, że kredytobiorca musi dokładnie wskazać kredytodawcy, w jaki sposób planuje spożytkować otrzymane środki i możliwe jest wydanie ich tylko we wskazany w umowie kredytowej sposób.
Począwszy od około 2007 roku, przeciętna wartość hektara ziemi ornej w Polsce niemal cały czas gwałtownie rośnie, z przerwami jedynie na krótkie i nietrwałe okresy stabilizacji cen czy bardzo niewielkich spadków, po których następowały później ponownie duże wzrosty. Warto wskazać, że chociaż w ostatnich latach w dużej mierze ceny gruntów wciąż rosną, to już nie w tak szybkim tempie – wynika to przede wszystkim ze wprowadzonych ograniczeń w obrocie.
Tak wysokie ceny ziemi sprawiają, że nawet w dobre zarządzanych gospodarstwach rolnych problemem może być odłożenie wystarczającej sumy, aby zakupić potrzebną ilość ziemi za gotówkę. Kredyt na zakup ziemi staje się więc jedynym wyjściem.
1 Źródło: https://forsal.pl/artykuly/1458003,ceny-ziemi-w-polsce-gdyby-nie-ograniczenia-w-obrocie-hektar-kosztowalby-20-proc-wiecej.html
Rodzaje kredytów na zakup ziemi
Kredyt na zakup ziemi występuje w bardzo wielu formach – można spotkać zarówno kredyty o charakterze bardziej ogólnym, jak i takie, które przeznaczone są na przykład tylko dla określonej podgrupy rolników, na przykład osób młodych, które nie dysponują jeszcze dużą ilością ziemi.
Bardziej wyspecjalizowane, przeznaczone dla węższej grupy odbiorców kredyty mogą być w wielu przypadkach korzystniejsze, z uwagi na fakt, że oferty przygotowuje się z myślą o potrzebach danej wąskiej grupy docelowej, jednak nie zawsze.
Można także wyróżnić dwa główne rodzaje tego typu kredyty w odniesieniu do tego, w jaki sposób są one finansowane. Są to kredyty na zakup ziemi:
- komercyjne
- preferencyjne.
Komercyjny kredyt na zakup ziemi to produkt finansowy oferowany przez banki w celu zarobkowym. W procesie zaciągania kredytu bierze udział tylko kredytodawca i kredytobiorca, nie angażują się w to żadne urzędy czy organizacje trzecie, a kredytobiorca ponosi pełnię kosztów związanych z kredytem.
Kredyty preferencyjne wiążą się z dopłatami Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa. Udzielanie tego typu kredytów ma na celu wspomożenie polskiego rolnictwa i sprawienie, aby rolnikom łatwiej było się rozwijać i powiększać swoje gospodarstwa. Z uwagi na wsparcie rządowe takie kredyty mogą być dla rolników znacznie bardziej atrakcyjne niż kredyty komercyjne.
Kto może otrzymać kredyt na zakup ziemi?
Możemy mylnie zakładać, że kredyt na zakup ziemi przeznaczony jest tylko dla prowadzących już działalność rolniczą osób, które chcą rozwinąć swoje gospodarstwo. W rzeczywistości zakres osób, które mogą otrzymać tego rodzaju kredyt, jest znacznie szerszy.
Kredyt na zakup ziemi mogą otrzymać:
- osoby chcące zakupić ziemię w celu założenia gospodarstwa rolnego
- rolnicy chcący rozwinąć posiadane gospodarstwo
- osoby chcące stworzyć specjalny dział produkcji rolnej.
Jak widać, fakt nieposiadania jeszcze żadnych gruntów i nieprowadzenia w związku z tym dotychczas samodzielnej działalności rolniczej nie musi wcale stać na przeszkodzie do otrzymania kredytu na zakup ziemi.
Taki kredyt może być przykładowo sposobem na rozpoczęcie przygody z rolnictwem dla osoby, której rodzice nie są ani nie byli rolnikami, w związku z tym nie może ona liczyć na odziedziczenie rodzinnych gruntów. Jednocześnie trzeba wskazać, że nie każdy może być rolnikiem – wymagany jest określony staż pracy, zamieszkiwanie w danej gminie przez określony okres, a także posiadanie właściwego wykształcenia.
Co ciekawe, ziemię rolną mogą zakupić także osoby prywatne niebędące rolnikami, jednak jej powierzchnia może przekraczać 0,3 ha lub, w przypadku zbudowania na działce domu, 0,5 ha.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt na zakup ziemi?
Przede wszystkim zaciągnięcie kredytu na zakup ziemi może wymagać wniesienia określonego wkładu własnego, wynoszącego kilkadziesiąt procent wartości inwestycji. Dodatkowo bank z pewnością przeanalizuje także sytuację finansową rolnika i jego historię kredytową.
Zobowiązania na większą kwotę będą z oczywistych względów wymagać większej zdolności kredytowej. Kwota kredytu w niektórych przypadkach może wynosić nawet kilka milionów złotych, aczkolwiek takie sumy są zarezerwowane dla rolników posiadających bardzo wysoką zdolność kredytową.
Ceny gruntów ornych różnią się w zależności od między innymi województwa, więc na przykład za taki sam obszar rolnik na południu Polski będzie musiał zapłacić mniej niż rolnika na północy kraju, a więc będzie też musiał wziąć mniejszy kredyt.
2 Źródło: https://www.tygodnik-rolniczy.pl/articles/pieniadze-i-prawo/ziemia-rolna-jaka-cena-za-1-ha-w-kazdym-wojewodztwie/
Jak znaleźć najlepszy kredyt na zakup ziemi?
Kredyt na zakup ziemi to produkt finansowy, który ma w swoich ofertach wiele banków. Co więcej, jak już wskazano, występuje on w wielu formach i można wyróżnić kilka jego rodzajów. Z jednej strony taka różnorodność jest dobra, ponieważ pozwala na dobranie kredytu według indywidualnych preferencji rolnika spośród dużej puli, ale z drugiej strony utrudnia podjęcie wyboru.
Zakup ziemi rolnej, często wraz z budynkami, może być transakcją opiewającą nawet na kwoty kilkuset tysięcy złotych czy kilku milionów złotych. W przypadku tak dużych kwot nawet pozornie niewielka różnica w warunkach kredytu na dłuższą metę może oznaczać znacznie wyższy jego koszt, szczególnie, jeśli zobowiązanie zostało rozłożone na długi okres.
Dlatego też pomocne może być skorzystanie ze wsparcia pośrednika kredytowego, który ma doświadczenie konkretnie w zakresie kredytu na zakup ziemi. Dzięki temu będzie on w stanie rzetelnie przeanalizować sytuację finansową danego rolnika i na podstawie wyciągniętych wniosków znaleźć optymalny kredyt. Co więcej, z jego wsparciem formalności zostaną zredukowane do absolutnego minimum, co oszczędzi kredytobiorcy dużej ilości czasu, ale też stresu i nerwów.
Kredyt na zakup ziemi – podsumowanie
Kredyt na zakup ziemi dla wielu rolników jest ogromną pomocą. Ceny ziemi ornej w Polsce w ostatnich latach znacznie wzrosły i sfinansowanie zakupu ziemi z własnych środków może być dla wielu rolników bardzo ciężkie, jeśli nie całkowicie niemożliwe. Jednocześnie niewystarczająca ilość ziemi ogranicza dochody i utrudnia rozwój gospodarstwa.
Dlatego też dla wielu osób kredyt na zakup ziemi może być dobrym rozwiązaniem. Należy jednak zwrócić uwagę na fakt, że kredytów tego typu jest wiele, w związku z tym osoby nie posiadające dużej wiedzy na tematy związane z finansami i bankowością mogą mieć problem z wyborem właściwej oferty. Dlatego też, żeby niepotrzebnie nie przepłacać, warto poprosić o pomoc w dobraniu i pozyskaniu kredytu doświadczonego specjalistę.